养老保险（养老金）

养老保险是这么一种安排：你上班的每个月，工资里会扣一笔钱放进养老这个"池子"，单位还要另外替你缴一份；等你到了法定退休年龄、缴费年限也够了，就不用再缴，改成按月从池子里领钱，一直领到去世。这笔钱就是常说的"养老金"，也有人叫它"退休金"。

举个身边的例子。老王在工厂上班，月薪八千（演示数字），每月工资条上都有一栏"养老保险"扣款，他自己缴一部分，工厂再缴一部分进入统筹基金。他断断续续也想过"这钱扣了到底去哪了"，直到厂里老师傅退休——老师傅干了三十多年，退休后不用上班，每月养老金准时打到卡上，日常买菜、吃药、给孙子包红包都靠它。老王这才明白：自己现在缴的钱，换的是将来几十年每月到账的这份收入。

再比如缴多久差别有多大。同样是退休，老张只缴了最低年限就停了，老刘一直缴到退休、缴了三十年。退休后两人每月领的养老金差了一大截——这就是养老保险"多缴多得、长缴多得"的规矩：缴费基数高、缴费年头长，领的就多，不是靠运气，是规则里写明的（具体差额随各地口径和个人缴费情况而异，这里只讲方向，演示口径）。

缴进去的钱，是怎么变成养老金的

一部分进了你名下的个人账户。 这笔钱记在你头上，将来按月发还给你——可以理解成国家替你做的强制储蓄，专门留给你老了以后用。

另一部分进了大家共用的统筹账户。 这个池子采用"现收现付"：现在正在工作的人缴的钱，用来发现在正在退休的人的养老金；等你退休了，再由那时候上班的人接着发给你。所以养老金不是"把你当年缴的钱原封不动存起来还你"，而是一代接一代的接力。

"能领多少"由规则算出来，方向是明确的。 影响养老金的主要是缴费基数（你按多少钱的工资水平缴）、缴费年限（缴了多少年）和退休地的社会平均工资水平。公式很细，但记住一句话就够用：多缴多得、长缴多得——缴满最低年限只是"够格领"，不是"领到头"。

顺带一句背景：过去机关事业单位和企业职工的养老是两套规矩，后来做了"养老金并轨"改革，把制度框架统一到了一起。现在新闻里偶尔还会提"并轨"，说的就是这件事（机关事业单位养老保险制度改革自2014年10月起实施）。

职工养老和居民养老，是两套制度

同样是养老保险，家里人缴的可能和你缴的不是同一种。

职工养老保险，是上班的人缴的：个人和单位各出一部分，按月从工资里扣，缴得多，将来领得也多。企业职工、机关事业单位人员走的是这一制度框架；灵活就业人员也可以按规定自行参加职工养老保险。

城乡居民养老保险，是给没有固定工作、没参加职工养老的人准备的：农民、自由职业者、无业居民都可以自己缴，按年缴、分档缴费，政府再给些补贴。它缴费低，领的养老金也相应少一些，作用是兜底——保证每个老人至少有一份基本收入。

两套制度不能两头都占，退休时也只能按一套领。家里的老人如果没上过班，他们每月领的那笔居民养老金，走的同样是"养老保险"这个大概念，只是属于另一套。

"缴满15年就万事大吉"？这里有两处容易搞错

这个说法流传很广，但有两处容易搞错。

第一处，"缴满"不等于"马上能领"。 最低缴费年限只是领取资格的一半，另一半是达到法定退休年龄。哪怕早就缴满了，不到年龄也领不了，钱会一直记在账户里。

第二处，这个“最低年限”已经安排了调整。 按已公布的政策安排，职工按月领取基本养老金的最低缴费年限在2025至2029年仍为15年，从2030年起每年提高6个月，逐步提高到20年，同时法定退休年龄也在渐进式延迟。所以"15年"是个正在移动的数字，具体到哪年退休、按什么年限算，要看自己的退休时间落在政策的哪一档上（按本人适用的退休和领取条件确定）。

还有一个小提醒：换工作、辞职期间断缴，之前缴的年限不会清零，但断缴期间没有缴费记录，将来算养老金时会少算这段。断缴对医保的影响更直接，那是另一篇（五险一金）要讲的事。