五险一金

入职谈 offer 的时候，HR 多半会说一句"我们缴五险一金"。这句话的意思是：你上班期间，单位和你个人每月各掏一笔钱，存进几个国家设立的保障账户——五个保险（养老、医疗、失业、工伤、生育）加一个住房公积金。平时看不见摸不着，但退休、生病、失业、工伤、生娃、买房这些大事，都指着它兜底。

拿小林的工资条演示一遍。小林月薪 1 万元（演示数字），发薪前工资条上先扣掉几行：养老保险个人缴 800 元、医疗保险个人缴 200 元、失业保险个人缴 50 元、住房公积金个人缴 1200 元，合计从工资里扣掉 2250 元（均为演示数字）。这还只是他自己掏的那部分——与此同时，单位还要替他缴更大的一份，比如养老保险单位再缴 1600 元、医疗再缴约 800 元，单位那份不进他的工资，但实实在在是单位为他花的钱（比例均为演示口径，各地各档不同）。所以"五险一金"其实是两笔钱的合计：你工资里扣的，加上单位额外替你缴的。

五险和一金，各管哪摊事

养老保险：退休了按月领钱。 工作时每月缴，退休后按月领养老金，大致是多缴多得、长缴多得。缴的钱一部分进统筹大池子养现在的退休老人，一部分记在你个人账上。

医疗保险：看病买药能报销。 平时看门诊、住院，符合规定的费用按比例报销，个人账户里的钱还能在药店买药。这是五险里日常使用频率最高的一个。

失业保险：被裁了有口饭钱。 非本人意愿中断就业、已缴费满一年，并已办理失业登记、有求职要求等条件满足后，可以按规定领取失业保险金，期间医保也有人帮着缴。主动辞职一般领不了。

工伤保险：上班受伤有人管。 工作中受伤、患职业病，符合工伤认定和待遇条件的医疗、伤残等费用按规定由基金或单位承担。这个险种全部由单位缴费，个人一分钱不掏。

生育保险：生娃的医药费和津贴。 报销产检分娩的费用，产假期间发生育津贴。生育保险与职工医保合并实施，统一征缴管理、保留险种和相应待遇；不是把五险变成“四险半”。生育保险也由单位缴费，职工个人不缴。

住房公积金：买房租房的专用储蓄。 单位和个人各缴一份，全部进你自己的公积金账户，买房可以提取、可以申请利率较低的公积金贷款，租房、大修等情形也能用。和前五个保险不同，这笔钱不是"大家凑份子互相救急"，而是实打实存在你名下的钱。

断缴一个月，影响有多大

换工作中间空了几个月，五险一金断了，这事常被传得很吓人。实际影响分险种，轻重不一：

医保最敏感。 断缴后看病报销通常会受影响，不少地方重新缴费后要等一段时间才恢复报销待遇（各地等待期规则不同），待遇暂停期间发生的费用可能不能由该项医保报销。这是断缴里最值得在意的一项。

养老影响小得多。 养老保险看的是累计缴费年限，断几个月只是总年限少了几个月，账户里的钱不会清零，之前缴的也不会作废。

买房落户可能卡壳。 一些城市把购房资格、落户、车牌摇号和"连续缴纳社保"挂钩，断一个月可能重新计算连续年限——这类政策因地而异、时常调整，属于地方规则而非全国统一规定。

公积金账户照常是你的。 断缴只是暂停往里存钱，账户余额一分不少，符合条件照样能提取。

一句话总结：断缴不会让过去的缴费清零，真正要留神的是医保报销的空窗期，和某些跟"连续缴费"挂钩的地方政策。

几个容易搞混的地方

"缴社保"不等于"缴五险一金"。 口语里说的社保一般指那五个保险，住房公积金是另一套独立制度，由公积金中心管，不归社保局管。有的单位只缴五险不缴一金，两者不能画等号。

个人缴和单位缴是分开的两份。 工资条上看到的扣款只是个人部分，单位那份通常比个人还多。谈薪资时"税前一万"和"到手多少"之间的差额，大头就是五险一金个人部分加个税。

城乡居民也有自己的版本，但不一样。 没在单位上班的人（自由职业、务农、学生等）可以参加城乡居民医保和居民养老，缴费低、待遇也低一档，和单位职工的"五险一金"是两套体系。本篇讲的是职工这套。