存款可以很快转走，贷款却可能几年后才收回
用一个简化账本理解：银行有100万元存款负债，股东投入10万元；资产一边是可立即使用的资金20万元，另一边是贷款等资产90万元，两边总额都是110万元。
平常每天取款和存款交错发生，银行安排资金满足正常支付。但假设突然有很多人一天内要转走50万元，而贷款不是今天就能全部收回，那么20万元现有资金就不够。银行有其他资产，不代表每项都能马上拿来付存款。
简化资产110万元：即用20，长期回收90
- 01即用资金
20
- 02贷款等资产
90
银行资产不全是可立即支付的现金，集中提款可能造成流动性压力。
担心别人先取，会让更多人一起行动
如果人们听说银行可能有问题，有些人担心“别人先拿走，我晚了怎么办”，就会提前提款。转账人数增加又可能被别人视为风险信号，进一步刺激更多人行动。
这不一定表现为银行门口长队，网上转账同样可以快速产生资金外流。理解挤兑要看集中提款造成的压力，不能只凭某个网点排队或系统暂时故障，就认定某家具体银行已经发生挤兑。
急着找现金，可能让原来的问题扩大
银行可能通过融资、出售资产等方式筹措资金，但条件会受到市场信心和资产质量影响。假设某项长期资产正常持有可以逐步回收，急售时却只能折价，筹钱过程可能带来真实损失。
如果这种压力持续，损失又进一步削弱信心，就可能相互影响。因此“短期缺现金”与“资产不足以覆盖负债”可以相互作用，但不能一开始就把两个概念当成完全一样。
流动性困难与资不抵债，分别问什么
流动性困难主要问当前是否有足够可用资金履行到期支付；资不抵债则涉及资产价值是否不足以覆盖负债。前面的110万元资产、100万元存款是为了说明时间错配，不是证明所有受挤兑银行的资产都足够可靠。
各地制度会用流动性监管、中央银行工具、存款保险和风险处置安排等维护稳定，但适用条件各不相同。这些机制能帮助缓解风险，不意味着银行可以不管理期限，也不意味着任何传闻都应该被当作事实。