柜台搬到线上，银行身份没有消失
假设一家依法获准经营的银行，让客户在线办理规定范围内的开户、转账和贷款业务，后台依靠数字系统核验身份、处理账户。这可以是数字银行的经营方式，存贷款关系仍发生在客户与银行之间。
另一个App可能只帮助展示多家机构的产品，实际账户在合作银行。界面看起来同样方便，它却不因此成为银行；屏幕入口与承担金融业务责任的主体，要分开理解。
界面背后是谁在提供服务
- 01持牌银行线上服务
客户账户与相应银行建立关系
- 02第三方App入口
可能转接合作机构，不自动取得银行身份
对比机构身份，不比较产品优劣。
数字化有深有浅
传统银行也有手机银行，它通常是原银行的一种渠道。以数字方式为主的银行，则可能从客户服务到内部流程都围绕线上经营设计，几乎没有传统分支网点。
各地对数字银行、虚拟银行、互联网银行的称谓与许可安排并不完全相同。技术可以减少部分手续和成本，也会使系统可靠性、网络安全以及线上身份识别更重要，不能用一个“数字”标签判断经营资格。